A TAEG oferece-nos um valor mais fiel do que o revelado pela taxa de juro nominal (TIN), uma vez que inclui no seu cálculo, para além da taxa de juro nominal, as despesas e comissões bancárias e o prazo da operação.

Embora sempre tenhamos que ter em mente que estamos comparando. Por exemplo, a TAEG de uma hipoteca será sempre superior à de um empréstimo pessoal com a mesma taxa de juro nominal (TIN), porque a hipoteca costuma ter mais comissões (comissão de estudo, comissão de abertura…). Veja a diferença entre TIN e APR.

Portanto, a TAEG nos fornece dados mais fiéis, mas não exatos, embora em seu cálculo inclua mais premissas do que a taxa de juros nominal, não inclui todas as despesas. Por exemplo, não inclui despesas notariais, impostos, despesas de transferência de fundos, despesas de seguro ou garantia, etc.

Isso se traduz no fato de que, uma vez contratado o depósito, você saberá o valor que investiu, a TAEG da operação, a data de vencimento e, reunindo todos esses dados, você obterá um valor que supostamente será o retorno da operação.

Como você poderá verificar quando os juros são pagos a você, estes serão inferiores ao resultado matemático que você obteve. Por quê? Conforme explicado acima, existem despesas que a TAEG não inclui. Nada é perfeito e nem isso será. Se possível, o funcionário do banco que vendeu o depósito o teria informado da execução exata da operação.

A fórmula APR é a seguinte:

Onde:

• r: Taxa de juros do empréstimo. Ou seja, a taxa de juros nominal (TIN)
• f: Esta é a frequência de pagamentos durante um ano. Se for pago uma vez por mês, em um ano, serão 12 pagamentos (1 pagamento por mês). Se for pago trimestralmente (três meses), seria pago 4 vezes ao ano: f = 4. Se for pago anualmente: f = 1.

Abaixo mostramos um exemplo de cálculo da TAEG.

Vamos usar um exemplo de cálculo da TAEG para entender melhor a distinção entre a taxa de juros nominal e a TAEG.

Imagine que um banco nos oferece a possibilidade de contratar um depósito de 12 meses a uma taxa de juros de 10%, cujos juros serão liquidados após 12 meses, ao final da operação. DEPÓSITO PARA

Outro banco coloca sobre a mesa um depósito aparentemente muito semelhante. A única diferença é que os juros são pagos mensalmente sobre o mesmo depósito. DEPÓSITO B

No DEPÓSITO A, o retorno é de € 100 por cada € 1.000 investidos. Neste caso, a taxa de juro nominal coincide com a TAEG (10%).

Enquanto no DEPÓSITO B, o retorno é de € 104,71 por cada € 1.000 investidos. Como pode ser? Muito simples, pois recebemos os juros mensalmente, aumentando assim o capital sobre o qual aplicamos a taxa de juros nominal de 10% para calcular os juros do mês seguinte (conhecidos como juros compostos). Resolvendo, obtemos uma TAEG para o DEPÓSITO B de 10,47%, superior à de A. Vamos ver passo a passo como chegamos a esse resultado.

Tendo em conta a fórmula apresentada anteriormente, r é igual a 10% ef é igual a 12, uma vez que nos referimos a uma frequência mensal. Então:

APR = (1+(10%/12))^12-1

TAEG =(1+(0,1/12)^12)-1

APR =(1+(0,0083))^12-1

APR =(1,0083)^12-1

TAEG = 1,1047-1=0,1047

TAEG = 10,47%

O retorno de € 104,71 que mencionamos anteriormente foi calculado da seguinte forma:

1.000*10,47% = € 104,71

A TAEG facilita-nos a comparação dos produtos financeiros oferecidos pelos bancos, que são obrigados pelo Banco de Espanha a apresentá-lo nas suas campanhas publicitárias.

Claro, não nos deixemos cegar por uma TAEG mais alta (se se trata de depósitos ou mais baixa no caso de empréstimos). Pode ser que por alguns décimos de uma TAEG melhor tenhamos que contratar um cartão de crédito. Isso pode significar uma despesa de manutenção maior do que o que ganhamos por esses décimos da TAEG. Portanto, é aconselhável ler as letras miúdas.