Ou seja, a linha de crédito pode ser de US$ 10.000, mas pode ser utilizada excepcionalmente, por exemplo, até US$ 10.500. No entanto, esses US$ 500 adicionais gerarão maiores despesas financeiras.

Esses US$ 500 adicionais são o que conhecemos como superávit autorizado. Chama-se excedente, porque excede. Ou seja, ultrapassa o limite.

As principais características do excedente autorizado são:

• O contrato detalha isso explicitamente, ou seja, o banco não está levantando o empréstimo de um momento para outro sem o conhecimento da outra parte. Da mesma forma, não é que o consumidor gaste mais e depois negocie com seu credor como pagar esse excesso.
• Normalmente, o excedente deve ser pago integralmente no próximo pagamento com cartão. Suponha, por exemplo, que os períodos de cobrança estejam entre o 1º e o último dia de cada mês e os vencimentos sejam no dia 15. Então, se o consumo for gerado acima da linha de crédito em abril, você deve pagar em 15 de maio.
• A taxa de juros cobrada sobre o superávit é superior à gerada pela linha de crédito regular.
• Não é uma má prática, pois faz parte das políticas de risco do credor, sendo uma cláusula facultativa. Assim, nem todas as instituições financeiras o incluem em seus contratos.

Vejamos um exemplo de excedente autorizado. Imaginemos que o banco aprove um cartão de crédito para José Mestanza com limite de US$ 5.000 por mês. O referido empréstimo tem uma taxa anual equivalente (TAEG) de 4%.

Dentro do contrato assinado pelo Sr. Mestanza, estão contemplados até US$ 600 de excedente autorizado. Sobre este excedente, será cobrada uma TAEG de 7,5% e uma comissão de 5%.

Suponhamos então que José Mestanza gastou US$ 5.300 em outubro, quanto ele terá que pagar em novembro se optar por quitar a dívida em uma única parcela?

Neste caso, não seriam gerados juros, mas uma comissão deve ser paga. O pagamento seria:

5.000 + (300*0,05) = $ 5.315

Ressalta-se que em casos como o acima, o consumidor pode optar pelo parcelamento, devendo sempre quitar primeiro o excedente autorizado.