seguro de hipoteca
Quando falamos de seguro hipotecário, devemos saber que estamos a falar de vários tipos de seguro, dependendo do país a que nos referimos. Enquanto nos Estados Unidos é um seguro que protege o credor contra o não pagamento, na América Latina é um seguro que, em caso de morte do mutuário, garante o pagamento integral da dívida.
Em outras palavras, em ambos os casos, estamos falando de um seguro relacionado a uma hipoteca e à compra de uma casa. Este seguro cobre a dívida contraída por um mutuário que, se não puder salvá-la, será reembolsado graças a estes seguros.
No entanto, considerando o espaço geográfico em que nos encontramos, não devemos confundir os termos.
seguro de hipoteca nos Estados Unidos
Em outras palavras, no caso dos Estados Unidos, o seguro hipotecário, não importa o tipo, protege o credor no caso de o devedor atrasar seus pagamentos.
Portanto, estamos falando de um seguro muito semelhante ao seguro de crédito, pois sua operação permite cobrir os riscos que o tomador declara insolvente acarreta.
Normalmente, os mutuários que fazem um adiantamento de menos de 20% do preço de compra da casa devem pagar o seguro de hipoteca.
Desta forma, o banco pode contar com este seguro hipotecário que garante o pagamento, mesmo que o cliente declare insolvência. Além disso, graças a esse tipo de seguro, muitos cidadãos com recursos limitados podem se qualificar para um empréstimo que de outra forma não conseguiriam.
Uma vez que uma parte do empréstimo tenha sido paga, o mutuário pode ser elegível para cancelar seu seguro de hipoteca. Se ele pudesse cancelá-lo, ele não teria que pagar o custo mensal.
seguro de vida hipotecário
No entanto, levando em conta que geralmente falamos para a América Latina, o seguro hipotecário funciona como uma ferramenta que cobre determinados riscos. Neste caso, este seguro é contratado quando contraímos uma dívida. Dessa forma, se algo acontecer conosco e, infelizmente, morrermos, o seguro se responsabilizará pela dívida coberta; não deixando dívidas a parentes e terceiros.
Este tipo de seguro pode ser contratado quando contratamos qualquer tipo de empréstimo, mas é com hipoteca, devido ao capital que o contrato contempla, quando é mais frequente que os devedores o contratem.
De fato, em alguns países este seguro é obrigatório por lei. Enquanto naqueles em que o seguro hipotecário não é obrigatório, é o banco que tentará aplicar multas, no caso de não contratação, ou bônus, caso você opte por adquirir a apólice. Todas estas medidas visam obrigar à contratação destes seguros.
É o caso da Espanha, por lei não é obrigatório, mas como o próprio Banco da Espanha indica, na prática é diferente; como mencionamos antes. Nesse caso, as declarações do banco central alertam que, se solicitarmos uma hipoteca, o banco muitas vezes condiciona a contratação de algum seguro. Se esse seguro for contratado, será o banco que reduzirá o diferencial da taxa de juros, então pode ser interessante.
O que o seguro hipotecário cobre?
Portanto, para esta pergunta, a resposta é muito simples. Se lermos o artigo com atenção, teremos percebido rapidamente que esse seguro, em essência, cobre o credor do não pagamento do devedor.
No primeiro caso (Estados Unidos), o seguro funciona como garantia para que o mutuário possa ter acesso ao crédito, bem como garantir sua solvência, pelo menos na fase inicial do empréstimo, que é quando os juros são pagos de acordo com o sistema de amortização francês.
No segundo caso (América Hispânica), o seguro cobre a dívida da mesma forma, mas neste caso o faz considerando o risco de que o mutuário venha a falecer, não podendo reclamar a dívida de terceiros ou parentes. Para isso, o seguro de hipoteca ou seguro de vida hipotecário é responsável por cobrir o valor pendente de pagamento, quitar todas as dívidas contraídas pelo mutuário e isentar os familiares de encargos.
No entanto, ambas as apólices cobrem e garantem, essencialmente, o reembolso do empréstimo. Obviamente, há serviços adicionais que, por um pequeno acréscimo, podem ser contratados.
É obrigatório fazer um seguro hipotecário?
Assim, a última pergunta que devemos responder, e que é muito importante, é a que nos interessa nesta seção. A esta pergunta devemos responder com “depende”.
No primeiro caso, no seguro de hipoteca dos EUA, a contratação desse seguro é obrigatória se você quiser acessar o empréstimo. Como explicamos, este seguro está focado em pessoas com dificuldade de acesso ao crédito, portanto, fornecer este seguro como garantia é um requisito que, caso contrário, impedirá que você se endivide e tenha acesso à moradia. No entanto, e com o passar do tempo e após ter devolvido uma parte do capital, o mutuário pode deixar de pagar o seguro.
No segundo caso, dependendo da legislação, pode ou não ser obrigatório. No entanto, e como referimos, nos casos em que não o seja, será o próprio banco, ou a própria instituição de crédito, que lhe recomendará a aquisição do referido seguro, comentando ao mesmo tempo as vantagens de fazer assim e as desvantagens de não fazê-lo. Pois bem, na maioria dos casos, esse seguro acaba por determinar as condições do contrato em relação à taxa de juros, entre outros custos.
Portanto, sendo obrigatório ou não, quase sempre temos interesse em fazê-lo. Não só pelos bónus que nos são aplicáveis, mas também pela responsabilidade de não deixar dívidas a terceiros em caso de falecimento.