Diferença entre TIN e APR
Embora seja algo cotidiano, quando vamos contratar um produto financeiro encontramos dezenas de números e retornos com suas respectivas nomenclaturas, mas será que realmente sabemos a diferença entre TIN e APR e as características de cada um?
Taxa de juro nominal (TIN) : Não inclui despesas ou comissões financeiras e não tem uma duração de referência padronizada. Só coincide com a TAEG quando os juros são pagos no final e no mesmo período de tempo. Pode impossibilitar a comparação de produtos da mesma natureza.
Taxa equivalente anual (TAEG) : O ano é estabelecido como medida de referência. Em alguns países, como a Espanha, a legislação exige que todos os produtos financeiros (bancos ou seguros) o exponham. Permite-nos comparar produtos da mesma natureza.
Agora vamos comparar em casos práticos tanto o APR quanto o TIN. Primeiro, seu efeito sobre a poupança e depois sobre os empréstimos. Todos eles calculados com a calculadora disponível no site do Banco de España.
Exemplos de diferença entre TIN e APR
Suposição 1 -Economia-:
Assumimos um capital inicial de 10.000 euros para introduzi-los em depósito. Não há comissões ou despesas a pagar ao banco (na realidade isso nunca acontece, mas simplificamos para facilitar o exemplo). Este, por sua vez, nos oferece três prazos: 1 mês, 6 meses e um ano. A TAEG é a mesma para todos, 4,5%. Importante: tomamos o ano (12 meses) como referência:
1 mês: TAEG = 0,375 (ABR/12); TIN (anual) = 4,41% e rentabilidade ~ 0,37% (TIN/12).
6 meses: APR = 2,25% (APR/2); TIN (anual), 4,45% e retorno ~ 2,23% (TIN/2).
A um ano (12 meses) : TIN, 4,5% e rentabilidade 4,5% (TIN/1).
Suposição 2 -Empréstimo-:
Montante: 10.000 euros; Prazo: 12 meses; IR 0%;
Comissão de abertura: 1%; Seguro de proteção de dados: 1%; TAEG: 3,74%;
Total a devolver: 10.374€
Suposição 3 -Empréstimo-:
Montante: 10.000 euros; Prazo: 12 meses; IR 3%;
Comissão de abertura: 0%; Seguro de proteção de dados: 0%; TAEG: 3,04%;
Total a devolver: 10.304€
Após esta comparação, o que fica claro é que nunca devemos confiar à primeira vista nas ofertas ou anúncios que nos chegam diariamente. É melhor levar o nosso tempo, comparar e depois decidir. E se fosse necessário atualizar o que são o TIN e o APR, podemos encontrar ambas as definições em Novaeconomiahoje.