Portanto, é um tipo de empréstimo destinado à aquisição de bens ou serviços. Assim, diferenciam-se de outros tipos de empréstimos, sobretudo, por terem uma finalidade clara, o consumo. Além disso, seus juros costumam ser mais altos do que em outros, como empréstimos hipotecários. Portanto, são produtos financeiros que devem ser usados ​​com cautela.

Podemos pensar que são recentes, mas nada está mais longe da realidade. Segundo a Associação Internacional de Entidades Compromissadas e de Crédito Social, os Montes de Piedad nasceram na segunda metade do século XV. Estes foram criados pelos monges franciscanos e com eles pretendia-se lidar com os credores que cobravam juros de usura.

Naquela época, pequenos empréstimos eram concedidos, mas com taxas de juros muito altas, de 30% a 200%! Os monges franciscanos criaram esse sistema para ajudar os camponeses e em seus primórdios não eram cobrados juros. Foi Leão X quem os legitimou em 1515. Por outro lado, nos países angol-saxões existiam os Bancos da Frugalidade, que se dedicavam, sobretudo, à filantropia.

No século 20, com a chegada do automóvel, esse tipo de crédito ao consumo entrou em moda e iniciou um crescimento sem precedentes. Tenha em mente que eles costumam financiar compras de bens de consumo de alto valor, por exemplo, eletrodomésticos ou móveis. A partir do nascimento de uma classe média com maior poder aquisitivo, as compras a prazo também aumentaram.

Algumas das características que diferenciam este tipo de produto financeiro de outros são as seguintes:

• Como mencionamos, sua finalidade é bens de consumo. Um carro, um móvel ou um laptop, entre outros.
• Normalmente é concedido pelo próprio empresário, diferentemente dos empréstimos, que são concedidos pela instituição financeira. Claro, isso funciona apenas como um intermediário. Na verdade, os estudos de viabilidade são realizados pela própria entidade.
• As normas que a regulamentam buscam proteger o consumidor contra possíveis abusos. Geralmente estabelece a obrigação de informar detalhadamente sobre eles. Por exemplo, incluindo a Taxa Equivalente Anual (APR) e não apenas os juros nominais (TIN).
• Seu valor não é muito alto, embora geralmente seja solicitado um mínimo para concedê-los.
• Seu processamento é mais rápido do que outros, como hipotecas. Claro, os juros são mais altos do que em outros empréstimos pessoais.
• O cliente é responsável pelo pagamento com seus bens presentes e futuros. Neste caso não há garantia real, como um imóvel.

É conveniente levar em consideração algumas recomendações antes de solicitá-las. Embora a lei proteja o consumidor, em algumas ocasiões houve cláusulas que causaram ao devedor alguma outra dor de cabeça. Os bancos centrais costumam ter relatórios sobre recomendações para solicitar esse tipo de empréstimo (Banco da Espanha, Banxico, Banco Central da República da Argentina…). Segui-los irá protegê-lo contra possíveis abusos. Eles geralmente concordam nos seguintes pontos:

• Preste atenção especial à publicidade desses produtos. Normalmente os regulamentos que os regulam estabelecem os requisitos mínimos para eles. Mais uma vez, devemos lembrar que devemos conhecer a TAEG, quanto menor, menor o custo financeiro.
• Sempre peça um rascunho por escrito e, se puder ser vinculativo, melhor. Dizem que as palavras são levadas pelo vento e que tudo deve ficar claro antes de assinar.
• Todas as dúvidas devem ser esclarecidas e a entidade deve ajudá-lo. Sempre pergunte e não deixe nada claro.